银监会曾发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，推出小企业贷款担保新政，首次强调“适当提高小企业不良贷款担保比率容忍度”，鼓励银行信贷向小企业倾斜。来了解一下相关背景。

银监会的数据显示，截至4月底，小企业贷款担保余额达9.45万亿元，占企业贷款担保余额的29%，占银行体系贷款担保总额的19%。年初迄今这一业务的增速为7%，稍快于6%的银行体系贷款担保总额增速。

中小企业在风险暴露水平和财务制度等方面，显然不如大企业，但这是否意味着贷款担保风险一定较高？银根不断收紧的背景下，中小企业融资难何解？

原国务院研究室工交贸易研究司副司长陈永杰表示：从2009年、2010年国家对小企业融资采取了很多措施，这方面取得了很多效果。但是今年以来，国家关于货币实行了相对从紧的政策。货币的增长量包括信贷的增长量以及增长率比过去有所降低，而经济整体在增长，对信贷的需求比以往更大。国家银根相对缩紧的情况下，中小企业首当其冲成为信贷收紧的对象。改革开放以来，特别是最近一二十年，只是一个普遍的规律。当国家货币从紧、或者是相对从紧的时候，首先受到冲击的就是中小企业，特别是小企业。

这几年小企业贷款担保比重占整个贷款担保比重有所提高，这主要是近几年国家采取政策，特别是人民银行、银监会出台政策，让特别是小企业贷款担保的增长率要高于贷款担保整体增长率，这种情况下比过去有所改善。但调查显示，大型企业贷款担保的满足于可以说是100%，除了那些个别的企业，中型企业贷款担保的满足于已能够达到70%-80%，而小企业的贷款担保满足率可能不到5%。大量的小企业主要是靠从社会上包括利用民间金融融资，成本就会相对较高。

小企业信贷状况有所改善，但信贷需求仍难满足。银行金融机构对中小企业贷款担保、特别是小企业贷款担保不能按照过去的贷款担保标准来衡量。过去的标准主要是以大中企业财务状况作为基础来考虑银行信贷。小企业往往达不到这一标准，比如说资产抵押，小企业很难有抵押物；再比如财务方面，小企业不见得有那么健全；还有比如提供担保，小企业也很难做到。这种情况下，我们的调查中，按企业大小划分，小企业效益平均水平指标比大企业还要好。换句话说，小企业效益并以大中型企业差，他们是还得起钱的。但是，按照现行的银行标准，小企业不符合贷款担保条件。一定会为了使银行金融机构能够增加对小企业的贷款担保，采取了一些措施，对小企业制定了一些特殊的标准，包括减少抵押品、降低抵押要求以及对财务的要求。

适当提高对小企业贷款担保不良率的容忍度，有助于改善小企业融资难问题。银监会采取支持小企业信贷的政策,应该是两项政策并举，而银监会只做了其中的一项。一方面，现行的金融机构,特别是大中型银行要提高对小企业的贷款担保比重。另外一方面，我们提议应该大力发展中小金融机构。主要金融机构是主要为小企业融资，而我国中小金融机构发展非常缓慢。去年的民间投资36条已经提出要允许民间发起设立中小金融机构，而不仅仅是只允许大中型银行发起。还有一方面，小额贷款担保机构数量较多，但是总体来说贷款担保规模只有1,000多亿元，对于现在1,000多万家中小企业杯水车薪。这种情况下，中小金融机构特别是小型金融机构发展缓慢，小机构、小企业的贷款担保就肯定很难得到解决。应该是两项政策并举。

改善小企业融资环境，除提高大中型银行贷款担保比重，更需鼓励中小金融机构发展。为什么民间资、地下金融那么猖狂？地下金融的一个特点是虽然利率高，但是还款非常及时，高利贷只需借十天八天、也许一个月，从短期来看实际支付的成本并不像想象的那么高。如果商机到来的时候向商业银行申请，商业银行有一套审核的标准，往往会错过商机。那么对于小企业来说商业银行贷款担保时间成本非常高，近况公开利率非常低，但是贷款担保审批需要进行的咨询等费用，把时间成本和实际支付的费用算下来，可能民间借贷，哪怕是高利贷都要比商业银行贷款担保更有优势。而金融机构，特别是监管部门，参加没有看到怎么能让民间金融这些东西浮出水面，将其发展成大量的小型金融机构，予以规范，为小企业服务，这方面一直没有下功夫。